★―――〔日本財託不動産投資情報マガジン〕 Vol.456 ―――――――――
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　１. ８０万円も節約できる！？団体信用生命保険の代わりになる収入保障保険とは　　　　　　　　　　　　　　　　　　

　２． マンション投資を実践されたオーナー様の生レポート≪最新版≫
　
　３.　ワンルームマンションの買い取りもお気軽にご相談ください
　
　４．「サラリーマンのための東京中古マンション投資セミナー」
　　　　　　　　　 ～参加者募集のお知らせ～

　５． 編集後記

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　■　８０万円も節約できる！？団体信用生命保険の代わりになる収入保障保険とは　　　　　　　　　　　　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
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　住宅ローンを組んで、
　マイホームを購入する場合、
　そのローンには団体信用生命保険（以下団信）がついてきます。

　団信があれば
あなたに万が一のことがあった場合、
　住宅ローンはすべて完済されるので、
　ご家族の生活の基盤を確保することができます。

　そして、この団信は住宅ローンだけではなく、
　実は投資用ローンにも適用されることを、
　ご存じでしょうか。
　
　投資用ローンにも適用されるので、
　万が一のときには、ローンのない投資用不動産を
　家族に遺すことができるのです。

　そして、ローンのない投資用不動産から
　まるまる入ってくる家賃収入は、
　家族の生活の支えとなってくれます。

　まさに、生命保険代わりに活用できるのです。

　このように、団信は資産形成を行う人にとって
　強い味方となってくれます。

　ほとんどの金融機関では、借り入れ条件として
　団信への加入が必須となっています。

　しかし、政府系金融機関である日本政策金融公庫では、
団信への加入は任意となっています。
　

　そのため、団信に加入せずに、
　万が一への備えとして、
同じ機能を持つ、一般の生命保険を代用するケースがあります。

　場合によっては、一般の生命保険を活用したほうが、
　団信と同じ機能を持ちながら、コストを抑えることができるケースもあるのです。

　そこで、今回のコラムでは、
　団信と同じような保障を備えながら、
より低コストで利用できる生命保険の活用法について、
お伝えしていきます。
　
そもそも団体信用生命保険とは、
　「個人」での加入ではなく、ローン利用者が「団体」で加入する保険です。

　そのため、３０歳の人でも５０歳の人でも、
支払う保険料の金額は変わりません。

一方、一般的な生命保険の場合、若いころほど保険料は安く、
加入時の年齢が上がれば上がるほど、保険料も高くなります。

　年齢が高い方にとっては、
　団信は一般の生命保険に比べて割安になるのでメリットがありますが、
　若い方にとっては反対に保険料が割高になってしまうのです。

　そのため、若い方が日本政策金融公庫を利用して、
　投資用不動産のローンを組む場合には、

　団信ではなく、「収入保障保険」を活用したほうが、
保険料が安くなる可能性があるのです。

　「収入保障保険」とは、
　契約期間の経過に応じて保証額が少なくなる保険のことです。
　
　つまり、毎年減っていくローンの元本金額にあわせて、
　保障金額も一定ではなく、減らしていくのです。

　そのため、ローン返済期間中のどの時点で、
　万が一のことがあったとしても、
　元本を返済できるだけの、保障をつくることができます。

具体的なシミュレーションを元に、
収入保障保険を活用したケースをご紹介します。

２６歳の女性Ａさんのケースです。

Ａさんは日本政策金融公庫を利用して
　マンション投資を始めました。

ローン金額は１，０００万円。
返済期間１５年、固定金利の１．１５％です。

　団信の初年度保険料は、
　約３万８千円です。

その後、ローンの残債に応じて
　保険料の負担額も下がっていきますが、
１５年間の払込保険料総額は約３０万円になります。

では、収入保障保険で備えた場合、
どうなるでしょうか。

保険期間はローンの返済期間と同じ１５年です。

Ａさんに万が一のことがあった場合、
ローンの残債を上回るだけの保障を受け取ることができます。

この場合の、払込保険料総額は約７万円です。

団信と比べて、
　約２３万円も保険料を節約することができました。　

　また、団信の保険料はローンの残債額に応じて、
　その年の保険料が計算されます。
　つまり、借入期間の初期では残債額が大きいので、支払保険料も大きくなります。

　一方、収入保障保険の場合、
　契約期間を通じて毎年支払う保険料額は一定です。

　そのため、繰り上げ返済を行う場合、
　仮に団信と収入保障保険の総支払総額が同額だったとしても、

　収入保障保険の方が、
　繰上げ返済するまでの支払保険料額を
　大きく節約することができます。

そして、これは何も投資用ローンに限ったことではありません。
　自宅のローンでも、収入保障保険を活用して、
　保険料を節約することが可能です。

　例えば、３０歳の男性がフラット３５を利用して
　３，０００万円のローンを組んだ場合のケースで考えてみます。
　
　返済期間３５年、金利は１．１０％です。

　公庫と同じようにフラット３５も、
　団信の加入は任意となっています。

　団信に加入した場合の総支払総額は約２００万円です。

　一方、収入保障保険で備えると総支払総額は約１２０万円となり、
　約８０万円も節約することができます。
　
　このように、収入保障保険を利用すれば、保険料を節約することができますが、
　全てのケースで効果が出る訳ではありません。

　団信は、加入年齢によっても支払う保険料の金額は変わらないため、
　冒頭でお伝えしたように、
高齢の方がローンを利用する場合は、
むしろ団信の方が有利になるケースもあります。

　目安となる年齢は、
　男性の場合が４３歳前後、
　女性の場合が５０歳前後です。
　
　男性よりも女性のほうが目安となる年齢が高いのは、
　女性の方が男性より長生きすることが理由です。

　加入される方の健康状態にもよりますが、
　日本政策金融公庫やフラット３５を利用している方にとっては、
　収入保障保険を活用すれば、保険料を節約できる可能性があります。

　また、団信から収入保障保険に契約を変更する際に
　手数料がかかることもありませんし、
　最短で１週間程度で切り替えることが可能です。

　すでに利用されている方、またこれからローンを利用される場合でも、
　ぜひ収入保障保険も選択肢にいれてみてはいかがでしょうか。
　
私たちライフプラニング部では、
こうした保険をご提案、見直しも行っておりますので、
ぜひ、お気軽にお合わせください。

≪保険に関するお問合せはこちらから≫
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日本財託　ライフプラニング部　北村　彩（きたむらあや）

◆スタッフプロフィール

佐賀県三養基（みやき）群出身。杉並区在住。

ライフプラニング部にて、数ある保険商品のなかから、
お客さまのライフプランに最適な保険を提案しています。

お風呂の中での読書が大好き。

ついつい２時間、３時間と時間が過ぎていることも。
追い炊き機能のないため、気が付けば水風呂になっている。

　
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　■ ２．≪オーナー様の生の声　合計４８６話　ＨＰ掲載中≫
　　　　マンション投資を実践されたオーナー様の生レポート≪最新版≫

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《 実際に購入されたお客様の声とその物件をご紹介！》

【資金の効果的な運用　No.１２８】

　『学生時代から相談して始めた不動産投資』

　Ｎ・Ｍ様　２７歳　東京都在住
　日本財託を知ったきっかけ：書籍「東京の中古ワンルームを３戸持ちなさい」
　ご購入日：平成２６年８月
　ご購入物件：川崎市中原区（東急東横線「元住吉」徒歩１１分）
　　　　　　　昭和６３年築　他１戸

　医学生の頃から、投資信託や株式投資で
　資産運用を行っていました。

　とはいえ、経済情勢によって相場自体が、
　大きく左右されてしまうことに、不安定さを感じていました。

　そこで興味を持ったのが、実物資産である不動産です。

　しかし、不動産投資について調べれば調べるほど、
　必要な資金の額や、売買・管理の仕方などをしっかり考える必要があり、
　片手間では難しいことがわかりました。

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　■　５.　編集後記

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　私は子どもの頃から、
　いつも犬と一緒の生活を送ってきました。
　
　今も、愛犬「ココ」に起こされ、
　一日が始まります。
　
　先日、ココを検診に連れて行ったところ、
　「乳腺に、しこりらしきものがある。様子をみましょう。」と
　獣医さんから告げられました。
　
　突然の病の疑いにショックを受けると同時に、
　以前飼っていた犬との別れを、
　ふいに思い出しました。
　
　
　高校を卒業してしばらく経った頃。
　
　ペットショップの店先で、
　一匹の犬と目が合いました。
　
　その白いモコモコの毛をしたトイプードルは、
　ケースの中でピョンピョンと飛び跳ね、
　こちらに寄ってきます。
　
　その愛らしさにすっかり虜になり、
　父に頼み込んで、その犬を連れて帰りました。
　
　面倒はすべて私がみると言って、
　母を何とか説得し、
　愛犬「モコ」との生活が始まりました。
　
　
　モコとは家族の誰よりも一緒にいて、
　姉妹のようにいつも寄り添っていました。
　
　甘いものを食べる時も、いつも一人と一匹ではんぶんこ。
　
　ついついアイスを与えて、太らせてしまい、
　一緒にダイエットに励んだこともありました。　
　
　ある時、家族が出前で頼んだ熱々のラーメンに、
　モコは誤って足を突っ込んでしまいました。
　
　「アツイアツイ！」と言うように、
　キャンキャンと悲鳴をあげるモコ。
　
　まっしぐらに私の懐に飛び込んできた姿に、
　本当に頼られていると感じたのを覚えています。
　
　
　しかし、モコもだんだんと歳を取っていきます。
　
　白内障になって目が見えなくなり、
　耳も遠くなりました。
　
　足腰も弱り始め、散歩すらおぼつかず、
　子犬の頃に比べれば毛も薄くなりました。
　
　他人から見たら、
　もう決してかわいいトイプードルではありません。
　
　それでも私にとっては何ものにも代えがたい、
　愛おしい存在でした。
　
　人間の年齢でいえば８４歳にあたる１７歳を過ぎた頃には、
　ほとんど寝てばかりになったモコ。
　
　徐々に食事の量も減り、ついには、
　全く食事を取ることができなくなりました。
　　
　食事ができないので、
　必要な栄養分は点滴からとることになります
　　
　それでも何とか頑張ってもらいたいと思った私は、
　仕事に行く前に、モコを動物病院に預け、
　仕事が終わったら、迎えに行く生活を送りました。
　
　
　２週間が経ち、仕事が休みだったその日は、
　モコが診察台の上で、点滴される様子を
　付き添ってずっと見ていました。
　
　もうほとんど骨と皮だけになって、
　寝ているだけしかできないモコ。
　
　時折「キューン」とか細い声をあげています。
　
　こんなに頑張ってきたのに、
　これ以上頑張らせるのも、
　何か間違っているのかもしれない。
　
　飼い始めて以来、病気になったり、怪我をするたびに、
　どうするか、モコの気持ちになって、
　一生懸命考えて、決断をしていました。
　
　そして、私はモコにとっての最後の決断をしました。
　
　「先生、今日で点滴を終わりにします。
　　あとはモコの寿命に従います。もう十分頑張ってくれたから...。」
　
　私にとっては、自分の最期を決めることよりも、
　辛いのではと思えるほど決断でした。
　
　これ以上、苦しい思いをさせたくはなかったのです。

　点滴が終わった後、病院の近くにある公園を、
　モコを抱いて散歩しました。
　
　よく一緒に遊んだ思い出の場所です。

　「モコ、苦しかったね。本当によく頑張ってくれたね。
　　いつまでも大好きだよ。ありがとう。。。」
　　
　感謝の言葉を伝えようとしましたが、
　最後は涙で言葉になりません。

　その時、モコがニコッと笑いました。
　
　「犬が笑うの？」そう思われるかも知れませんが、
　私にはモコが確かに微笑んだように見えたのです。

　そして翌日、モコは静かに息を引き取りました。

　犬は多くの事を教えてくれます。

　自分のことを心から信じてくれる存在が、
　どんなに力を与え、支えてくれるのか、
　私はモコから教えてもらいました。

　いまの愛犬である「ココ」は
自由奔放でちょっとワガママ。
　
　お利口で優等生だった「モコ」とは、
　また違うかわいさがあります。
　
　家族の大切な一員として支えあえる愛犬との生活を、
　これからも大切にしていきたいと思っています。
　
　
　日本財託　資産コンサルティング部アセットプランニング課　A・Y
　
　
　◆スタッフプロフィール◆

　東京都板橋区出身。

　日本財託の女性コンサルタントとして、
　女性ならではの視点で資産運用のお手伝いをしている。

　時に江戸マップを片手に物件のご案内をしたり、
　鬼平犯科帳を語りだすマニアックな部分もある。

　一方で、ＩＴ系の資格を持ち、エクセルを使って徹底的に収支の
　シミュレーションを作り込む。

　動物が大好きで、愛犬ココと愛猫ネキチをこよなく愛し、
　ムツゴロウさんのような生活をすることが憧れ。

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　　どんなことでも結構です。ご意見をお聞かせください。
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